החלטתם לקחת משכנתא? מה אתם יודעים על מסלולי הריבית?
כיון שמשכנתא היא הלוואה לפרק זמן ארוך יחסית ובסכומים גבוהים, יש לריבית משקל רב בסכום הסופי שאותו תדרשו להחזיר לבנק לאורך חיי המשכנתא.
שלושת המסלולים המקובלים הינם – מסלול פריים, מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים (עוגן), ומסלול ריבית קבועה.
- מסלול הפריים הוא הנפוץ ביותר, ריבית הפריים היא הריבית במשק (0.1%) בתוספת 1.5%, והיא משמשת את המערכת הבנקאית כבסיס לריביות שהיא גובה מלקוחות בהלוואות, או משלמת להם בפיקדונות. אם רמת הסיכון של הלווה גבוהה, הבנק ידרוש תוספת גבוהה יותר על ריבית הפריים, ואם הלווה בעל איתנות פיננסית תנאי הריבית יהיו טובים יותר. מסלול הפריים הינו בעל הריבית הנמוכה ביותר בין המסלולים, אך הריבית משתנה לאורך זמן ויש סיכון שעליית הריבית תייקר את ההחזרים החודשיים.
- המסלול השני, מסלול העוגן ,מעגן את הריבית לתקופה של 5 שנים על בסיס ריבית הפריים, ולאחריה מתעדכנת הריבית בהתאם לריבית שתהיה נהוגה באותה תקופה לפרק זמן נוסף של 5 שנים.
- מסלול הריבית הקבועה – מקבע את הרבית ברמה מסוימת לאורך כל חיי ההלוואה. הריבית הזו בדרך כלל היא הגבוהה מבין שלושת המסלולים, כיוון שהבנק לוקח על עצמו את ״הסיכון״ שהריבית במשק תעלה בעוד שהריביות שהבנק יגבה מכם עד סוף חיי ההלוואה תישאר קבועה, בחלק מההצעות מצמידים את הריבית הזו למדד המחירים לצרכן כך ששינויים במדד ישפיעו על גובה ההחזר.
בשנים האחרונות בנק ישראל הגביל את האפשרות לקחת הלוואה בריבית פריים לשליש מהמשכנתא, ואת שילוב 2 המסלולים פריים+ עוגן עד לגובה 2/3 מגובה המשכנתא.
